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消费贷正在成为部分金融机构角力的新战场

2018-10-12 19:48:14

消费贷正在成为部分金融机构角力的新战场。除了传统银行、大块头电商,不少互联网金融平台也加入消费贷阵营,对于用户而言,选择性也随之增加。

近日,《证券日报》记者走访多家银行了解到,国有大行对于消费贷款申请要求比较严格,部分银行已经持续很久不做信用贷款业务,而中小银行对于消费贷款不仅门槛低而且审核条件放宽。另外,不少互联网金融平台推出的产品也颇具诱惑力。

大行信用贷主推线上模式

广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。据了解,目前个人消费贷款有抵押贷和信用贷两种方式。

《证券日报》记者走访了北京地区的各大银行发现,为了简化审批流程,除了传统的抵押贷款外,部分银行推出了信用贷款产品。据了解,抵押贷款与信用贷款有很大不同。抵押贷款需要以房屋作为抵押,而信用贷款则无需抵押物,但对申请人的信用、工作性质要求较高。通常情况下,抵押贷款的额度高于信用贷款,而且周期比较长,审批放款时间相对较慢,办理相关手续较为复杂。抵押贷款的还款周期一般是10年,信用贷的周期一般情况下是3年;信用贷款放款时间较快,一般一周左右,抵押贷款时间长,以房屋抵押为例,光是预约抵押便需将近一两个月的时间,而且抵押贷款金额最高100万元。

本报记者以客户身份咨询多家国有大行的个贷部门的工作人员,他们均表示消费贷款的审批必须严格满足相关条件,贷款的额度跟借款人的征信、工作性质以及收入密切相关。而有个别银行目前已经不做信用类贷款,主要做抵押类贷款。

某国有大行的个贷经理告诉记者:“如果是申请信用贷款,我行主要考虑贷款人的工作性质,申请人的工作性质必须满足优质单位的条件,例如国企正式员工、公务员、教师以及医生等。借款时申请人需要提供本人以及配偶的身份证、户口本、结婚证、完税证明、收入证明以及工资流水。”当记者表示参加工作已三年多,目前就职于一家事业单位时,该行的工作人员却表示,记者的情况做不了信用贷,可以做抵押类的,“另外,我行对于贷款用途查得比较严,提供相关合同和首付款的发票,必须真实有效,最后贷款额也是直接打到第三方账户”。

据了解,部分国有大行已经取消线下申请信用贷,只能通过网银或手机银行,最高申请额度为30万元,系统会根据存款时间、金额,自动会给不同客户不同的额度,贷款年化利率在5%—7%之间。另外,个别国有大行支行网点的个贷部门人士表示,该行已经好长时间没做发放信用贷了,现在主要做一手房、二手房的房贷业务。

另一家国有银行的个贷部门负责人称,该网点已经有三、四年不做无抵押物的信用贷款,客户可以用房产抵押申请消费贷款,但是门槛很高,在京必须有一套房产,京外也有一套房产,能够提供收入流水、公积金或者社保记录,另外还要提供交易合同以及发票,额度最大100万元。

中小银行个贷审批存漏洞

在走访调查中,《证券日报》记者也发现,一些中小银行在个人消费贷款上积极性比较高,主推无抵押的信用贷款,贷款利率基本在7%—9%之间,放款时间较快。贷款的金额方面,有的银行是直接打给客户的账户上,有的是打到第三方账户上。另外,本报记者了解到,部分中小银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎,贷款金额较大明显与日常消费属性不匹配;贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题,使得贷款被挪用于其他投资。

某城商行的个贷部的一位工作人员告诉《证券日报》记者: “该行可以做无抵押的信用贷款,必须要有公积金或者社保,额度最高可批50万元,利率在7.5%左右,最快一天就能放款。如果贷款金额在10万元以上,则需要提供交易合同和发票,10万元以下则无需提供。”当记者表示想贷款20万元用来旅游时,该行工作人员还表示,如果无法提供合同,我们也可以找相关合作的公司帮忙做一个合同,根据贷款金额不同收取的手续费不等,一般收取贷款金额的千分之几,而且贷款是直接打进客户的借记卡账户。此外,一般银行会做一些贷后调查,“这个也不需要担心,我们会全程帮你搞定”。

另一家股份制银行则推出了“**直通车”业务,无需办理任何抵押手续,即可在通过审核后一周左右获得最高20万元的出游资金,贷款期限为1年,一年期贷款年利率为9%。而是否能够获得贷款资格,该行主要考虑贷款人的职业,只要是优质行业的上班族即可。

银率网分析师也认为,在实际操作中,由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥,让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

网贷平台加入消费贷阵营

2015年消费金融非常火爆,消费金融是一个万亿元量级的市场,各类消费金融机构在消费贷款上纷纷出招,除了大块头电商,不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。

在申请流程方面,与银行贷款相比,网贷的流程更加简便,在线自动审批,整个借款流程都可以在手机上完成,不需提供任何纸质资料,可以在几秒内完成从申请、审批及结果返回的全部流程,放款最快当天到账。但目前银行贷款申请的常规流程是:客户授权和申请、银行查征信和审批、通知额度、客户看到自己的授信额度。但是信贷额度与传统银行的消费贷款产品相比,互联网信贷并不具优势,最高几十万元。在贷款利率上,P2P网贷平均综合年利率10%以上,相比之下,利率不到10%的银行消费贷款显然有很大的价格优势。另外,P2P网贷平台还要另收取一定平台手续费。

业内人士指出,互联网金融可以提供流程简单的小额贷款,而需要大宗贷款的个人或企业,仍然离不开传统的银行贷款方式。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务,两者形成互补而非竞争的关系。

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